Ocitli jste se kvůli nemoci či úrazu v pracovní neschopnosti? Jak dlouho vydrží úspory Vám?

Pojištění pracovní neschopnosti: Nezbytnost nejen v době Covidové

Doba Covidová nám v plné síle ukázala, že zdraví je vzácný a hlavně křehký dar. Když ze dne na den propukne nemoc a uvrhne vás do dlouhé pracovní neschopnosti, je to složitá situace pro celou rodinu. Starost o zdraví, ale třeba i o zaplacení složenek, hypotéky a všech výdajů rodiny… S kvalitním pojištěním pracovní neschopnosti můžete finanční starosti hodit za hlavu a soustředit se plně na léčení a rekonvalescenci.  

Pětina Čechů vyžije bez příjmu jen měsíc

Podle průzkumu České bankovní asociace pětina Čechů ustojí výpadek příjmu maximálně po dobu 1 měsíce. Dalších 32 % Čechů vůbec netuší, jak dlouho by bez příjmu vydrželi. To je alarmující číslo. Obzvlášť v případě, kdy velká část z této skupiny nemá spolehlivé pojištění, které by jim v případě dlouhodobé nemoci nahradilo ztrátu nebo pokles příjmu. Přemýšleli jste o tom, jak dlouho bez obvyklého příjmu vydržíte vy?

Na neschopence s 60 %

Pokud jako zaměstnanec onemocníte a nastoupíte na neschopenku, vaše příjmy rázem citelně poklesnou. Od státu dostanete první měsíc přibližně 60 % vašeho měsíčního příjmu, což mnoha lidem nestačí. Kdo nemá dostatek úspor, nebo dokonce žije od výplatě k výplatě, bude mít velký problém zaplatit všechny nezbytné výdaje. A co když budete nemocní několik měsíců? Nebo více než rok? Vzácné nejsou ani případy, kdy se nemocný člověk musí zadlužit, aby mu nevypli elektřinu nebo nepřišel o střechu nad hlavou. 

Pojišťovna dorovná výpadek příjmu

Pokud jste pojištění u komerční pojišťovny a ocitnete se v pracovní neschopnosti, pojišťovna vám výpadek příjmu dorovná do 90 - 95 %. Za každý den, kdy nemůžete pracovat, vám bude náležet náhrada mzdy tak, jako byste chodili do práce.

Pokud uzavíráte novou smlouvu nebo doplňujete stávající, dobře si také rozmyslete, od kterého dne nemoci chcete mít sjednané pojistné plnění. Rozmezí se obvykle pohybuje od 15 do 60 dnů a počítá se od začátku trvání pracovní neschopnosti. 

OSVČ hrozí existenční problémy

Nemocenské pojištění od státu je v případě OSVČ dobrovolné. Velké procento živnostníků však nemá žádné pojištění ani u státu, ani u komerční pojišťovny. 

Státní podpora pro OSVČ je obvykle nedostačující, proto není pro podnikatele a živnostníky atraktivní. Nárok na výplatu dávek vzniká až od 15. dne nemoci. Prvních 14 dní zůstane OSVČ úplně bez přijmu. Ani následné dávky za každý další den nemoci nejsou nijak závratné - vše závisí od toho, kolik si OSVČ do dobrovolného pojištění měsíčně odvádí. 

O maximálním možném měsíčním odvodu přitom rozhodují příjmy na základě podaného daňového přiznání - pokud nevyděláváte moc nebo si daňové přiznání optimalizujete, pojištění vám OSSZ nastaví nízké a v případě nemoci dostanete sotva pár stovek na den. V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti se proto mnoho živnostníků potýká s existenčními problémy. 

Komerční pojištění je u OSVČ naprostou nutností, která se v případě dlouhodobé nemoci stonásobně vyplatí. 

Výluky v pojištění mohou pořádně zamíchat kartami

V pojistných smlouvách se mnohdy vyskytuje řada výluk a háčků. Pojištění se tak nemusí vztahovat na všechny životní situace, které pro vás představují reálnou hrozbu. Nejčastěji to bývá výluka pojistného plnění v případě, kdy stonáte s bolestmi zad, duševní chorobou nebo máte zdravotní potíže v těhotenství. Onemocnění pohybové soustavy a potíže s bolestí zad přitom tvoří 60 % všech pracovních neschopností. 

Duševní choroby včetně depresí jsou zastoupeny 5 %. To se zdá jako malé číslo, v posledních letech však psychických potíží dramaticky přibývá, a proto se nevyplatí ani toto podceňovat. Stejně tak ženy, které plánují potomka, by při sjednání smlouvy měly být obezřetné, protože % rizikových těhotenství stoupá.

Ve výlukách může být také pojištění pracovního úrazu. Ten vás přitom může upoutat na lůžko na dlouhé měsíce. Pokud se na vás bude vztahovat výluka, od pojišťovny nedostanete nic. A to by byla velká škoda. Nechte si proto zdarma zkontrolovat stávající pojistnou smlouvu, anebo si nechte vypočítat novou pojistku.